全方面剖析香港重疾险，没有对比就没有伤害。

先，稍微简单说下重大疾病保险的定义。重疾用最简单的话来讲就是你跟保险公司买了一份契约。当你发生了该保险公司所保障的某样疾病的时候，可以得到一次性保额的赔付。它是一种典型的以少量的保费去对冲未来可能遇到比较大的风险的一种工具。记住一个重点就是有区别于社会保险和医疗类保险的实报实销型，它是一种一次性给付的。你可以拿赔偿的钱去治病，也可以拿着钱去周游世界。

在香港保险里面，重疾险可能是大家最熟悉的一种保险。对于这样一个杠杆工具，我们应该怎么去进行挑选呢？一般注意以下几点

第一是保费，同等额度下保费越低说明这支保险的杠杆是越高的。

第二点是保障的疾病数量及范围，重疾的给付条件是你触发了保障疾病中的某一项或者死亡。种类越多的疾病和越大的保障范围，对个人的保障来说是越全面的。

第三点是理赔的条款及定义。可能大多数人不太了解具体意思。简单来说它是对一个疾病的描述。只有你的疾病符合保险公司对疾病的定义的时候，保险公司才会去进行理赔。越宽松的定义相对来讲理赔的就越快，我们之后会有案例进行说明。

第四点是保单服务，举个例子，你在香港购买一份保险，你发邮件联系保险公司需求服务的时候，保险公司拖了你半个月才回复你，这是很不好的体验。

通过以上四点，我们将香港还有内地的重疾做一个稍微全面的比较。香港方面挑选了英国保诚的危疾终身保和进泰心保这两只比较主流的产品。国内的话是挑选了中国平安的平安福、太平洋的金佑人生和新华保险的健康无忧。

第一行免责期。保险公司帮你办理的保单生效之后。要过了免责期你发生了重疾，保险公司才会对你进行赔付。如果在免责期内发生了疾病，保险公司是不会进行赔付的。香港保险的免责期都是九十天，平安的也是九十天。另外两家公司是一百八十天。

接下来是保费，这应该是大家最关注项目。对比下，香港保险确实比较便宜，尤其是友邦的进泰安心保比平安便宜了三分之一，比太平洋和新华差距更大。

三是退保价值，重疾是一份储蓄单，是一份会产生红利的储蓄型保险。保险公司是会派发红利给你的，当你要退保或者是要结束帐单，又或者是身故赔偿的时候，保险公司就按退保价值来进行赔偿。其中，保诚是最好的，以不到50万的保费，到70岁可以拿到146万。而，新华最差，62万的保费，到70岁，只能拿到75万。

在重疾保障方面大家需要注意，同样是一百万的保额，香港保险赔偿的依据是以原本的基础保额加上你的红利去进行赔偿的。也就是说你保单的保额其实是随你红利增长而增长的。然而，国内现在只有太平洋是这样做的，其他都是固定的保额不变。这样一比较，我们发现按照红利进行赔付是更为合理的。香港保险这么设计的原因是考虑到通胀的因素。100万的现金，随着时间的变化会不断缩水，基本上几十年后拿到手上可能可就值几万元了。

然后是疾病的数量方面，这里几家保险公司都差不多，但是，在轻症的赔付方面，还是香港保险更优于大陆保险的。

我们接下来比较下疾病定义

疾病定义方面，内地这边是有保监会以及医师协会去共同制定的。目前来讲还是香港的重疾险的疾病定义更为宽松。原因在于两地的医疗水平是有所差异的。在上图中，我做了四点的对比。比如中风的话，内地的是疾病确认180天之后，仍留下一种或一种以上的障碍，才算是中风。香港这边当你中风之后6周就进行理赔，意味着比内地理赔时间快138天。同样类似的例子还有很多，大家可以参照上图进行比较。

最后，我们聊下保单服务

虽然，大多数人可能一辈子就一两次机会可以接触到保单服务的流程。我们一般只推荐香港的大公司，比如世界型的金融机构，像英国保诚、美国友邦、美国大都会、法国安顺这些都是保单服务做的非常好的公司。其他确实有一些小公司保单服务上比较差劲。

通过以上四点对比，大家或许都能了解香港保险的优势到底在哪。

最后教大家如何去配置一份香港保险

我通常都会建议自己的客户拿出家庭的一成的收入去配置重大疾病保险。配置保险的原则是先保家庭经济支柱了，然后保大再保小。这一成的收入，除了去作一个抗风险的费用之外，假设你没有发生过其他任何的疾病，那你最后也可以在退出的时候拿到一笔还算不错退休金，做一个退休金的补充。

第二点是越早买越好，越早买越便宜。保险公司是根据各你患重疾的可能性给你制定保费的。年龄越小得重疾的可能性是越低的，所以保费是越便宜。

第三就是要根据不同的职业情况和家庭情况去购买不同的保险。主要是对现金流的要求，还有对保险全面程度的选择。一般来讲越全面的产品的保费越贵。

我把市面上6个比较常见的香港重疾保险做了一个详细的表格，大家可以参考一下。主要对比保费附加的契约。比如保诚和友邦的一些保险它是有前10年附送百分之五十的保额的。然后是看疾病的种类，最多疾病种类的应该是FWD的全守卫，它大概保一百三十九种病，同时在是最贵的。然后是看你对现金价值提取灵活性的要求。市面上有两种保单的方式一种叫美式一种叫英式。美式保单的话通常是可以比较灵活去提取你的红利的。然后英式保单做不到灵活的提取，但是它的分红能力要比美式保单强的多。最后，权衡所有方面，找个比较懂行的人给你们做一个比较合适的保险计划也是有必要的。