香港友邦【加裕倍安保加强版】和 保诚【守护健康危疾加倍保】吸烟人士保费案例对比分析

一项发表于在线杂志JAMA Internal Medicine上的研究指出2011年35岁及以上的成年人因患12种癌症而死亡的人数接近34.6万人，其中48.5%是由吸烟引起的。癌症可归“功”于吸烟，特别是肺癌、喉癌、口腔癌、食道癌，还可致膀胱癌、胰腺癌和肾癌、血癌。最致命的是肺癌和胰腺癌。长期吸烟者的肺癌发病率比不吸烟者高10~20倍，喉癌高6~10倍，食管癌高4~10倍，胰腺癌高2~3倍，膀胱癌高3倍，血癌危险性增加1.78倍。另外，有专家研究发现，吸烟也会导致肝癌。可见吸烟对人体的危害可谓是无孔不入，稍有疏忽，就会惹祸上身。

人人都知“吸烟有害健康”，对于有吸烟史的人而言，其罹患重大疾病的概率要远远高于不吸烟者。因此，香港保险公司对于“被保人是否吸烟”这一条十分重视。

购买香港保险要填写一份健康告知，就是向保险公司汇报下你的基本身体状况，便于保险公司进行核保。对于“吸烟和不吸烟”的客户，在所交保费上区别是非常大的。在香港投保，同样的险种，同样的保额，同样的缴费方式，吸烟的和不吸烟的客户，区别很明显！

今天就以友邦【加裕倍安保加强版】和 保诚【守护健康危疾加倍保】的计划书为例，给大家比较一下“吸烟和不吸烟”的客户投保的差别。

人人都知“吸烟有害健康”，对于有吸烟史的人而言，其罹患重大疾病的概率要远远高于不吸烟者。因此，香港保险公司对于“被保人是否吸烟”这一条十分重视。

购买香港保险要填写一份健康告知，就是向保险公司汇报下你的基本身体状况，便于保险公司进行核保。对于“吸烟和不吸烟”的客户，在所交保费上区别是非常大的。在香港投保，同样的险种，同样的保额，同样的缴费方式，吸烟的和不吸烟的客户，区别很明显！

今天就以友邦【加裕倍安保加强版】和 保诚【守护健康危疾加倍保】的计划书为例，给大家比较一下“吸烟和不吸烟”的客户投保的差别。

以30岁的两位男性客户为例，一个吸烟，一个不吸烟。均购买香港友邦公司的【加裕倍安保加强版】保额为10万美金，缴费25年。两人的缴费有多大区别呢？

从计划书可以看出，

吸烟男性的年保费为2566美元，

而非吸烟男性的保费为2090美元。

每年相差476美元，

25年相差11900美元。

约80000人民币！

还是以30岁的两位男性客户为例，一个吸烟，一个不吸烟。均购买香港保诚公司的【守护健康危疾加倍保】保额为10万美金，缴费25年。两人的缴费又有多大区别呢？

从计划书可以看出，

吸烟男性的年保费为4166美元，

而非吸烟男性的保费为3278美元。

每年相差888美元，

25年相差22200美元。

约150000人民币！

建议一， 如实告知

首先原则是“如实告知”，就是保险公司问你的问题你都要将真实情况告诉给保险公司，包括身体状况（是否患过疾病等）和生活习惯（是否抽烟喝酒等），这些除非被保人主动告知，否则保险公司是不会知道有关事实。

如果达到一定的投保额度，客户是要接受体检的，抽烟与否，一查便知。假设投保人在投保当时没有披露已知或应该知道的重要事实，会被指没有披露事实，日后发生没必要的纠纷就麻烦了。虽然保单中有不可争议条款，但该条款对于隐瞒重大事实或蓄意欺诈的保险客户是不适用的。如果投保人是欺骗保险公司，故意隐瞒实情，则保险公司是可以拒赔的。

建议二， 戒烟可以申请取消加费

香港保险的灵活性之一在于，若投保时身体有体况或抽烟等导致加费的，一段时间后身体指标恢复正常了，可以向保险公司申请撤销额外的保费，恢复到正常的保费价格。也就是说若在购买保险后戒烟成功了，可以向保险公司做出申请，取消加费部分，恢复标准保费承保。前提是客户在香港的医院通过尼古丁的检查，且检查结果证实客户已经戒烟了！

建议三， 一定要吸烟的那些，建议选择友邦【加裕倍安保加强版】

     从对比数据可以看出，同样保额，同样缴费年限，友邦的【加裕倍安保加强版】保费相对便宜。